Niet iedereen die geld wil lenen, kan dat automatisch doen. Kredietverstrekkers kijken naar verschillende factoren voordat ze een lening goedkeuren. Twee belangrijke begrippen die hierbij een rol spelen zijn kredietwaardigheid en registratie bij instanties zoals het Bureau Krediet Registratie (BKR). In deze blog wordt uitgelegd wat deze begrippen inhouden en hoe ze het proces van geld lenen beïnvloeden.
Kredietwaardigheid: wat is het?
Kredietwaardigheid is de inschatting van een geldverstrekker over de mate waarin iemand in staat is om een lening terug te betalen. Het is een afweging van risico’s: hoe groot is de kans dat iemand de rente en aflossing op tijd voldoet?
Bij het bepalen van kredietwaardigheid wordt gekeken naar onder andere:
- Het maandelijkse inkomen
- De hoogte van vaste lasten
- De gezinssamenstelling
- De woonsituatie (huur of koop)
- Eerdere leningen of betalingsachterstanden
Op basis van deze gegevens wordt een profiel opgesteld. Dit helpt de kredietverstrekker bij het besluit om wel of geen lening te verstrekken, en onder welke voorwaarden.
Wat doet het BKR?
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt in Nederland bij wie een lening of krediet heeft afgesloten. Dit geldt niet alleen voor persoonlijke leningen, maar ook voor creditcards, doorlopend krediet en zelfs gespreid betalen bij winkels. De registratie bevat informatie over:
- De soort lening
- De hoogte van het bedrag
- De duur van het krediet
- Of er achterstanden zijn (geweest)
Deze gegevens zijn toegankelijk voor aangesloten kredietverstrekkers. Als iemand een nieuwe lening aanvraagt, kunnen ze direct zien welke kredieten die persoon al heeft en of er betalingsproblemen zijn geweest.
Invloed van een BKR-registratie
Een BKR-registratie is op zichzelf niet positief of negatief. Vrijwel iedereen met een lening of krediet heeft er één. Pas wanneer er sprake is van een negatieve registratie, bijvoorbeeld door een betalingsachterstand, kan dat invloed hebben op de mogelijkheid om nieuwe kredieten aan te vragen.
Bij een negatieve registratie is het vaak moeilijker om een nieuwe lening of hypotheek te krijgen. Kredietverstrekkers kunnen dan besluiten geen lening te verstrekken, of alleen tegen strengere voorwaarden.
Beoordelingsprocessen bij kredietverstrekkers
Naast het raadplegen van het BKR, voeren kredietverstrekkers ook hun eigen beoordeling uit. Dit gebeurt vaak met behulp van een intern scoringsmodel, waarbij allerlei gegevens worden verwerkt tot een risicoprofiel. Op basis daarvan wordt niet alleen beslist of iemand mag lenen, maar ook welk bedrag maximaal verantwoord wordt geacht.
Verschillende aanbieders hanteren verschillende criteria, waardoor een aanvraag bij de ene partij wordt goedgekeurd, terwijl deze bij een andere wordt afgewezen.
Rol van regelgeving
De regels rondom kredietverlening zijn in Nederland streng. Zo is er een maximumrente vastgesteld en zijn kredietverstrekkers verplicht om zorgvuldig te toetsen of een lening verantwoord is. De toezichthouder op dit gebied is de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Deze organisatie controleert of aanbieders zich aan de regels houden en consumenten voldoende informeren over kosten en risico’s.
Samenvatting
Kredietwaardigheid en registratie zijn belangrijke factoren bij geld lenen. Ze helpen kredietverstrekkers om risico’s in te schatten en om ervoor te zorgen dat leningen passen bij de financiële situatie van de aanvrager. Door deze systemen ontstaat er controle en structuur binnen de wereld van kredietverlening.
